摘要
随着国家乡村振兴战略的深入推进，监管部门为保险业制定的工作计划对保险机构风险管理水平和服务能力提出了更高要求，同时也为其创造了更广阔的发展舞台。业内专家表示，乡村振兴对保险的需求呈现多维度、多元化、多阶段、综合化的发展趋势，这必然会催生与需求相匹配的农村金融保险服务。而在创新农村金融服务模式和产品时，保险业要着重关注需求侧的变化，精准考虑供给侧的创新措施，提升农村保险金融服务能力和水平。
中国银保监会今年4月印发《关于银行业保险业做好2023年全面推进乡村振兴重点工作的通知》，从聚焦农业强国建设重点领域、强化农村金融服务能力建设、提升“三农”领域保险服务质效、强化监管引领等四个方面提出工作要求。
《金融时报》记者注意到，近日，北京、四川、甘肃、河北等地银保监局纷纷发布相关文件明确具体举措，加快重点工作落地实施，进一步提升金融服务乡村振兴质效。在监管部门指引下，各地保险机构瞄准“三农”保险服务堵点“对症下药”，为广袤农村注入金融活水。
明确保险服务具体举措
2022年，金融助力巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，助力守住不发生规模性返贫底线，取得了积极成效。从今年各地银保监局部署的工作任务来看，加强农业保险增信功能、扩大农业保险覆盖面、丰富农业保险种类以及提升“三农”保险服务质量是保险业助力推进乡村振兴的主要努力方向。
结合北京市情农情，北京银保监局提出，提升“三农”保险服务质效，稳定加大涉农信贷投入。要积极拓展农村合格抵质押品范围，探索丰富增信方式，可将农业保险保单作为增信参考。
在人身险保障方面，北京银保监局表示，要积极开发风险保障程度高、费率合理、可推广的农险产品，研发投保门槛低、责任适度、价格实惠、条款易懂的意外险、定期寿险和补充医疗保险产品，创新发展各类投保简单、交费灵活、收益稳健、领取形式多样的养老保险产品，不断改进涉农保险服务质量。
四川银保监局提出，健全农村金融服务体系，创新涉农金融产品和服务模式，加强“三农”金融风险管理。推动农业保险提质增效，提升农民人身保险保障水平。
甘肃银保监局制定了“10条举措”，包括加大对粮食、农产品精深加工等重点领域的金融支持，持续推进“甘农贷”乡村振兴创新示范工程，推动农业保险增品扩面提标。
随着国家乡村振兴战略的深入推进，监管部门为保险业制定的实施计划对保险机构风险管理水平和服务能力提出了更高要求，同时也为其创造了更广阔的发展舞台。业内专家表示，乡村振兴对保险的需求呈现多维度、多元化、多阶段、综合化的发展趋势，这必然会催生与需求相匹配的农村金融保险服务。而在创新农村金融服务模式和产品时，保险业要着重关注需求侧的变化，精准考虑供给侧的创新措施，提升农村保险金融服务能力和水平。
风险管理与融资增信两手抓
作为护航“三农”的重要手段，农业保险是金融服务乡村振兴的重要组成部分。近年来，我国高度重视农业保险的发展，政府保费补贴力度不断增加，农业保险得到快速发展，已经成为稳定农民收入、促进农业农村经济发展、防范化解农业生产过程中各类灾害与风险的强有力手段。
为实现农业保险“扩面、提标、增品”长期目标，我国逐步扩大三大粮食全成本和种植收入保险试点范围。同时，继续实施好大豆完全成本保险和种植收入保险试点。在政策性保险和商业性保险协同努力下，农险覆盖面显著增加，地方优势特色农产品保险品种逐渐增多，各地保险公司结合当地资源禀赋，积极通过保险手段转移特色产业生产经营风险。
据全国农业保险数据信息系统统计，2022年，我国农业保险为1.67亿户次农户提供风险保障5.46万亿元，农业保险支农、惠农、富农、强农作用进一步发挥。
记者在采访中了解到，农业保险的作用不仅体现在能够有效转嫁农业生产和经营过程中的风险，在融资增信方面，涉农主体还可以通过农业保险保单，实现资金融通及信用担保功能，获得信贷担保，从而提升农产品质量，促进产业健康可持续发展。
安徽省积极开展“农业保险+一揽子金融产品”行动计划，充分发挥农业保险“粘合剂”作用，让保险、信贷、担保、期货、基金等金融资源聚合发力。比如，在担保方面，该省运用“农业保险+担保+信贷”模式，加大融资担保支持力度。
农业产业周期长、投资大、风险高，2022年，江西省财政厅在全省推广“农保贷”业务，深挖农业保险保单的增信融资功能，推动“银担险”三方合作，着力解决新型农业经营主体融资难题。
业内人士表示，保险的增信作用可以破除农业企业抵押物不足的痛点，“农业保险+信贷”“农业保险+担保”等一系列新模式，撬动银行等其他金融资源进一步流向农业。接下来，应进一步提升保险与信贷、担保、期货等金融工具的融合度。
着力提升农民人身保障水平
随着乡村振兴和农村地区收入水平的不断提高，农民的养老和健康管理需求也在不断增加。银保监会提出的一项重点任务，便是研发符合农民需求特点的人身险产品。
近年来，为加强“三农”保障，保险业参与并完善了城乡居民基本医疗保险、大病保险制度和基本养老保险制度，提高了农村居民的生产生活质量，也积累了创新探索的经验。
发挥商业保险优势，保险公司在提升农村人口人身保障水平方面推出了一系列创新产品和服务。《金融时报》记者从业内了解到，2022年，中国人寿寿险公司开发“国寿乡村振兴团体定期寿险”等13款专属产品，保障涵盖意外、定期寿险、重疾、医疗费用补偿等，对已脱贫、易返贫人员的服务已覆盖全国。人保寿险进一步丰富县域乡村普惠产品体系，其开发的“特惠保”扶贫专属产品共为120.75万人次提供人身保险保障，累计保额239.22亿元。
随着我国城镇化的加速，广大农业人口进城，活跃在城市里的新市民群体反哺着故乡，成为乡村振兴的生力军。2022年3月初，中国人民银行、银保监会联合印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》，要求各银行保险机构关注新市民群体在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，加强产品和服务创新。
以湖南省为例，当地保险公司围绕新生民风险痛点和保障需求，积极开发不与户籍挂钩的普惠型商业保险产品。如人保财险聚焦网约车司机工作时间长、强度大、保障程度低、收入不稳定等痛点，推出“新业态人员收入损失保险”；平安财险针对外卖骑手、家政人员、网约车司机等新市民群体提供务工意外保障。
参与乡村民生保障体系建设是保险业的必担职责。业内专家认为，保险机构应大力拓展“乡村振兴保”等一揽子风险保障服务，防范低收入群体因灾因病致贫返贫。全面推广乡村老年人意外险、低保低收入群体意外伤害保险和独生子女家庭保障计划，配合地方政府推进乡村长期护理保险试点。另外，还应推进乡村健康保险信息平台建设和运用，积极参与乡村基本医保和大病保险经办服务。
