国家金融监督管理总局数据显示，截至2023年6月末，全国粮食重点领域贷款余额3.59万亿元，较年初增长17.78%，农业科技和农田基本建设贷款同比增速分别达到36.6%和35.6%。
农村是县域金融服务的主战场，也是粮食种植收获的主要区域。近年来，农村金融机构的粮食信贷资金投向“保护性耕作”“规模化种植”及“粮食全产业链”等领域。
《中国经营报》记者了解到，全国13个粮食主产省份的农信机构利用人熟地熟的优势，围绕粮食全产业链持续提升信贷服务水平。下半年，各农信机构的多项工作安排均将继续围绕粮食信贷展开。
具体来看，吉林农信对于粮食产业链上的生产、存储、运输、加工等主体，将提供多项创新性的信贷产品；黑龙江农信则提前布局秋收，在近期开展粮食收购客户的评级授信等工作。吉林省梨树县农村信用合作联社（以下简称“梨树联社”）方面对记者表示，“下半年，梨树联社在确保金融服务力度不减、规模不缩、质量不降的前提下，以玉米深加工企业为着力点，从顶层设计、政策支持、金融创新、组织推动等方面多策并举，强化融资服务。”
降低集约化种植农户融资成本
无论是从种植产出还是粮食信贷服务角度来考量，一定规模内单户粮食种植面积越大，成本越低，效益越高。然而，规模化种植也对金融信贷服务提出了不少挑战。
一位农商行人士告诉记者，“在涉农信贷领域，规模化种植户单笔贷款规模超200万元与小农户单笔贷款30万元的两类产品，其背后的信贷服务逻辑完全不同。规模化种植户面临引入担保机制、管控种植养殖以及后续销售运输流程等环节。相比之下，小农户贷款则需重点解决快速进件的问题，需要通过模型进行快速审批。”此外，对于种植户而言，想要实现规模化种植还需要流转到更多的土地，这同样也需要金融机构的信贷支持。
在向不同规模的玉米种植户以及收购加工企业提供金融服务时，梨树联社会有针对性地提供不同服务内容。
记者了解到，2021年，梨树联社推出针对农业规模种植户融资服务的“黑金贷”模式。该模式是在提供贷款服务的同时引入农业种植技术服务，由保险兜底农户的种植风险，通过收购企业来解决规模种植户的生产收购问题。目前，梨树联社针对玉米规模种植户的“黑金贷”贷款利率最低为年利率3.85%，实际有效地降低新型农业主体融资成本。
梨树农信联社人士表示，“在实践中，‘黑金贷’的种植贷款边发放边优化，通过取消额度下限、新增玉米种植完全成本险、地力指数保险、合理降低客户准入标准等方式，扩大了农户准入群体，年初将年利率从原有6%降低至3.85%。”
梨树联社数据显示，截至7月末，“黑金贷”粮食规模种植贷款累计支持24户，授信6855万元，发放5701万元，余额3098万元，为集约化玉米种植提供有力金融保障。
以梨树县宁浩家庭农场的经营者王宁为例，近三年先后流转土地分别为570公顷、972公顷、1200公顷，添置大型农机10台，采用“梨树模式”耕种千公顷玉米，这一过程需要资金支持其扩大规模。2021年与2022年，梨树农信联社分别向宁浩家庭农场提供贷款700万元和400万元，帮助其实现规模化经营。
在农村地区，种植养殖发展存在“能人效应”，宁浩家庭农场也具有这一特点。目前，宁浩家庭农场有效带动周边农业机械化规模化水平，近两年累计辐射帮助周边合作社、种植大户、普通农户等农业生产主体200余户，助力周围三个村90%土地实现集约化经营。
此外，对于满足广大的小型粮食种植用户的信贷需求方面，梨树农信联社则将金融工作重点放在提升信贷服务线上化、场景化和便捷化为目标，实现用户通过手机线上申请、用信、还款的效果。
记者了解到，针对小种植农户的信贷需求，梨树农信联社以“整村授信工程”为依托，通过前置贷款调查、贷款审查和审批流程，线下评定“白名单”客户，线上建设普惠零售数字化平台系统“梨树农易贷”来提供金融服务。
梨树联社人士表示，“目前梨树农易贷单户最高额度30万元，年化利率6.5%。自2021年8月上线以来，支持玉米种植贷款累计发放7100笔，金额3.92亿元，余额1.1亿元，有效促进了‘梨树模式’向农户家庭生产模式的推广。”
信贷服务聚焦深加工
在一个以农业产业为主的县域内，仅凭种植养殖业无法成为农业强县。东北农村广为流传的一句话是，“农业不加工，等于一场空”。
玉米是我国主要粮食作物之一，需求量持续增加。国家统计局数据显示，2022年全年玉米种植面积4307万公顷，减少25万公顷；玉米产量27720万吨，增产1.7%。玉米更多的附加价值正在不断被挖掘，被用于制作鲜食玉米、速冻玉米粒、膨化食品、啤酒以及白酒、工业酒精、医用酒精等。
在吉林省，玉米是第一大粮食作物，年产量超过2700万吨，产量占全国总产量14%。而金融支持，也延伸到了农产品加工产业链全链条。吉林农信数据显示，截至6月末，全系统各项存款余额为7641.5亿元，较年初增加336亿元；贷款余额为5022.3亿元，较年初增加224亿元；涉农贷款余额为1982.5亿元。
据悉，梨树县作为产粮大县，玉米产量稳定在40亿斤以上阶段性水平，粮食贸易及加工企业是梨树县内重要产业，但是多数企业由于担保方式缺乏，不能取得贷款支持，形成融资瓶颈。
对于玉米的加工产业链上的服务，梨树联社重点破解企业面临的缺乏担保的问题。
梨树联社人士表示，“目前我社已与2家专业监管公司签订了合作协议，自产品开办以来，累计为9户粮食收购企业发放存货质押贷款 3213万元，目前贷款余额 1583万元。”
成立于2019年的吉林省亿禾粮贸有限公司，主要经营粮食零售和粮食仓储服务。注册资金500万元，属于涉农、微型企业。成立以来，每年收储玉米约6000吨，无银行贷款。2023年与吉林省龙洋粮食收储有限公司签订了1万吨的玉米收购合同，出现资金缺口。在2023年2月召开的银企对接会上，亿禾粮贸向梨树联社提出贷款申请。梨树联社方面收到申请信息后经线下调查后，采用“第三方监管存货质押”担保方式成功发放贷款980万元，即以企业库存玉米提供质押，贷款期限1年，利率7.2%。亿禾粮贸企业负责人表示，“此前因没有抵押物无法获得银行贷款，这次通过梨树联社的方式，获得贷款后可多收4000吨粮。”
对于未来工作的工作重点，梨树联社人士表示，一是坚守“三农”定位，深耕细作农贷市场。深入践行因农而生、为农而变、助农富强的历史使命和责任担当。以“梨树农易贷”“吉信农e贷”为抓手，深度挖掘农村信贷市场需求，全力满足农户玉米种植信贷需求。二是聚焦“玉米食品产业园”，加大信贷投放力度，重点支持“玉米深加工”小微企业，加大服务、营销力度，实现增量扩面。三是持续开展阳光办贷。通过采取限时办贷、加强队伍建设等措施，接受社会广泛监督，实行刀刃向内，确保办贷机构人员合规办贷、高效办贷。
吉林省作为13个粮食主产省份，省内金融机构一直将粮食全产业链信贷投放作为重要工作内容。人民银行长春中心支行召开的2023年上半年吉林省金融统计数据新闻发布会上公布的数据显示，截至6月末，全省涉农贷款余额6512.8亿元，同比增长10.5%，增速同比提高2.8个百分点。
